Zinsbindung: Wie lange Ihr Zins festgeschrieben ist.

Kurz und günstig oder lang und sicher.

Längere Bindungen kosten meist einen Zinsaufschlag, nehmen dafür aber das Anschlussrisiko vom Tisch. Die Abwägung hängt an der Restschuld: Wer nach zehn Jahren noch 300.000 Euro offen hat, spürt einen Zinssprung von zwei Punkten mit rund 500 Euro Mehrbelastung im Monat. Wer bis dahin kräftig getilgt hat, kann gelassener bleiben.

In Zeiten moderater Zinsen spricht viel für 15 Jahre und mehr, gern kombiniert mit hoher Tilgung. Förderdarlehen wie die KfW-Kredite für Effizienzhäuser laufen dagegen typischerweise mit zehn Jahren Zinsbindung, hier gehört die Anschlussplanung von Anfang an ins Konzept.

Das Ass im Ärmel: § 489 BGB.

Unabhängig von der vereinbarten Bindung dürfen Sie jedes Immobiliendarlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist kostenfrei kündigen. Eine 20-jährige Zinsbindung ist damit eine Einbahnstraße zu Ihren Gunsten: Die Bank ist 20 Jahre gebunden, Sie faktisch nur zehn.

Fallen die Zinsen, refinanzieren Sie nach zehn Jahren günstiger; steigen sie, behalten Sie den alten Satz. Dieses gesetzliche Sonderkündigungsrecht macht lange Bindungen deutlich attraktiver, als der Zinsaufschlag vermuten lässt.

Zinsbindung und Bauzeit zusammendenken.

Beim Neubau beginnt die Zinsuhr nicht erst mit dem Einzug: Zwischen Darlehenszusage, Baubeginn und Fertigstellung liegen Monate, in denen bereitgestellte, noch nicht abgerufene Mittel Bereitstellungszinsen kosten können. Eine ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit gehört deshalb mit verhandelt.

Unsere planbare Bauzeit mit vertraglicher Bauzeitgarantie macht diese Verhandlung leicht: Ihre Bank bekommt einen Zahlungsplan mit echten Terminen statt vager Hoffnungen.