Annuitätendarlehen: Der Standard der Baufinanzierung.

Die Mechanik hinter der gleichen Rate.

Die Annuität ergibt sich aus Sollzins plus anfänglicher Tilgung. Beispiel: 400.000 Euro Darlehen, 3,8 Prozent Zins, 2 Prozent anfängliche Tilgung ergeben 5,8 Prozent Annuität, also 23.200 Euro im Jahr oder rund 1.933 Euro im Monat. Im ersten Monat entfallen davon etwa 1.267 Euro auf Zinsen und 666 Euro auf Tilgung, nach zehn Jahren hat sich das Verhältnis spürbar zugunsten der Tilgung verschoben.

Dieser eingebaute Beschleunigungseffekt ist die Stärke des Modells: Ohne dass Ihre Rate steigt, entschulden Sie sich von Jahr zu Jahr schneller.

Die anfängliche Tilgung richtig wählen.

Ein Prozent Tilgung wirkt verlockend günstig, streckt die Rückzahlung aber auf weit über 50 Jahre. Zwei bis drei Prozent sind für Neubaufinanzierungen der vernünftige Korridor: Bei 3,8 Prozent Zins und 3 Prozent Tilgung ist das Beispieldarlehen nach gut 21 Jahren getilgt statt nach etwa 28 Jahren mit 2 Prozent.

Faustregel: So viel Tilgung wie dauerhaft tragbar, und Sondertilgungsrechte für alles, was darüber hinaus möglich wird. Die Rate muss auch in Elternzeit- und Kitajahren funktionieren, nicht nur im besten Berufsjahr.

Was das für Ihre Hausplanung bedeutet.

Aus der tragbaren Monatsrate lässt sich das Budget rückwärts rechnen: 1.900 Euro Rate tragen bei aktuellen Konditionen grob 400.000 Euro Darlehen. Mit Eigenkapital, Grundstückswert und den Förderkrediten der KfW für Effizienzhäuser entsteht daraus ein realistischer Gesamtrahmen.

Genau in dieser Reihenfolge beraten wir: erst die ehrliche Rate, dann das Budget, dann der Haustyp. So entsteht ein Zuhause, das Sie sich auch in zehn Jahren noch gern leisten.