Sondertilgung: Schneller schuldenfrei nach Wahl.

Was eine Sondertilgung wirklich bringt.

Beispiel: Bei 400.000 Euro Darlehen zu 3,8 Prozent spart eine einmalige Sondertilgung von 10.000 Euro im ersten Jahr über die Restlaufzeit mehrere tausend Euro Zinsen und verkürzt die Rückzahlung um etwa ein Jahr. Wer die 5-Prozent-Option regelmäßig auch nur zur Hälfte nutzt, ist oft fünf bis acht Jahre früher fertig.

Der Effekt ist umso größer, je früher gezahlt wird, denn am Anfang ist der Zinsanteil der Rate am höchsten. Weihnachtsgeld, Boni und Erbschaften wirken in den ersten Jahren am stärksten.

Worauf Sie im Vertrag achten sollten.

Prüfen Sie drei Punkte: die Höhe des kostenfreien Sondertilgungsrechts (5 Prozent jährlich sollten es sein), ob ungenutzte Kontingente verfallen und ob zusätzlich ein Tilgungssatzwechsel möglich ist, mit dem Sie die reguläre Rate an Lebensphasen anpassen können. Ein pauschaler Zinsaufschlag für das Sondertilgungsrecht lohnt sich fast nie, kostenfreie 5 Prozent sind marktüblich.

Bei KfW-Darlehen gilt Besonderes: Teiltilgungen sind je nach Programm nur eingeschränkt oder gegen Entschädigung möglich, die vollständige außerplanmäßige Rückzahlung dagegen meist kostenfrei. Auch das gehört in die Finanzierungsarchitektur.

Sondertilgung schlägt Sparbuch.

Solange der Darlehenszins über dem Sparzins liegt, ist die Sondertilgung die renditestärkste sichere Geldanlage, die Sie haben: 3,8 Prozent gesparte Sollzinsen entsprechen einer sicheren Rendite, für die es am Markt nichts Vergleichbares gibt, steuerfrei obendrein.

Eine Reserve für Unvorhergesehenes bleibt trotzdem auf dem Konto, als Faustwert drei Monatsgehälter. Alles darüber arbeitet in der Tilgung besser als auf dem Tagesgeld.